Cuatro cosas que los bancos preferirían que no supieras

Elegir una entidad donde depositar los ahorros no es una decisión fácil.

A continuación vas a ver algunos pequeños secretos bancarios que necesitas conocer para hacer una mejor elección, o simplemente despejarte esas dudas que puedes arrastrar.

1. Los gestores, banqueros y asesores podrían tener intereses distintos del tuyo

No dar por hecho que al llegar a la sucursal del banco o banca privada os van a hacer las mejores recomendaciones para vuestras necesidades. Los gestores bancarios son vuestro primer contacto, y esperáis que sepan mucho de finanzas, y que contesten vuestras dudas y problemas financieros adecuadamente, pero no siempre es así. En los bancos existen diferentes figuras.

Existe la figura del gestor comercializador, conoce el catálogo de productos que hay en su entidad y lo vende activamente. Los hay profesionales y no tan profesionales como en todas las industrias, pero existen muchos incentivos que hacen que no siempre se venden los productos o cuentas que más te interesen como cliente, pueden estar presionados por “colocar” los productos que más interese en ese momento a la entidad (los titulares de prensa están llenos de ejemplos).

Además existe la figura del Asesor financiero que asesora, como su nombre indica, sobre qué inversiones hacer (que acciones comprar o vender…). Normalmente su intervención está restringida a clientes con alto patrimonio. Aunque se recomienda que cuenten con formación específica, no tienen obligación de tener ningún título que les acredite como asesor; los más reconocidos son el CFA y el EFA, certificados que además de incluir temas técnicos dan mucho peso a las normas de comportamiento para proteger al cliente. El asesor debe ser objetivo y recomendar al cliente las mejores inversiones, estén dentro o fuera de su entidad. Recomendamos por tanto ser cautos e ir con la lección aprendida, preguntar a amigos, leer en foros y seguir las recomendaciones de Fintonic, la aplicación que te ayuda a sacar el máximo partido a tu dinero.

2. Los precios de las tarjetas y las comisiones SI son negociables

Para poder negociar mejor los precios y comisiones, lo recomendable es tener dos bancos a lo sumo por unidad familiar, siendo uno de ellos totalmente online para tener menos comisiones, y el otro de banca tradicional que te ofrezca una gama de productos más amplia con alta rentabilidad y que te cubra, entre otras necesidades, tener oficinas y cajeros cercanos y abundantes. El tener dos bancos te servirá para comparar y negociar tus condiciones, y además, el concentrar tu liquidez en no más de dos bancos, te ayudará a que te den más por tu dinero estirando lo que ya tienes. Para empezar, hay varios factores que debes tener en cuenta:

• La vinculación con la entidad posibilita negociar una rebaja o la eliminación de las comisiones, incluso la obtención de productos de máxima rentabilidad. Para obtener una mayor vinculación has de domiciliar recibos (luz, agua…), nómina, tener mayor liquidez, depósitos o planes de pensiones, etc.
• Comisiones: es muy importante hacer una comparativa de las comisiones de los diferentes servicios que ofrece la entidad en función de tu operativa normal (tarjetas de crédito, de débito, transferencias…), ya que en España, de media un usuario paga más de 500€ de comisiones al año, frente a la media europea que paga de media unos 111€. Los usuarios de Fintonic pagan 220€ al año en comisiones, siendo de 95€ para los usuarios de Fintonic que trabajan con bancos sin sucursal (sólo online). ¿Tú sabes exactamente cuáles son las comisiones de tu banco? En función de cuánto estés gastando, habrá entidades que sean más adecuadas para ti. Aprovecha que fintonic.com te dice exactamente en qué tipo de comisiones estás gastando más para ayudarte hacer una mejor elección de entidad bancaria. Ten en cuenta que los bancos que menos comisiones cobran, no siempre son los que mayor rentabilidad dan. Lo mejor es encontrar un equilibrio de rentabilidad y bajas comisiones.
• Negociar: un director de oficina tiene muchas veces la capacidad de fijar tus condiciones, es como si fuese un “mini banco”. Por eso, cuanto mayor sea tu vinculación con tu entidad (como decíamos más arriba), mayor capacidad de negociación tendrás……Tener buena relación con los comerciales de tu entidad es importantísimo para negociar buenos productos y servicios, y a la hora de la resolución de cualquier problema. Nunca olvides las buenas maneras y echarle algo de morro siempre que veas una oportunidad, con el tiempo irás consiguiendo grandes cosas.

3. Algunos productos no son tan buenos como parecen

Para empezar cuidado con las cuentas corrientes y nóminas que como gancho te ofrecen ipads, pequeños electrodomésticos o regalos, el dinero tiene que salir de algún sitio (te lo quitan de los intereses o pueden ser un indicativo de las comisiones que vas a pagar). Cuidado también con los TAEs muy altos en los primeros meses, ya conoces la expresión, “es demasiado bueno para ser verdad”. Lo importante es que la rentabilidad TAE a lo largo de los años sea la más alta (no te olvides de informarte al respecto). Si te quieres comprar algo, ya lo harás con tu dinero. Tener en cuenta cuándo se pagan impuestos en un producto tambien es importante. Si contratas un depósito pagas impuestos todos los años por los intereses que genera el mismo (incluso si no necesitas el dinero y lo reinviertes…). Lo ideal es invertir en productos en los que difieras el impacto fiscal al momento en el cual necesites el dinero. En este caso, los fondos de inversión son uno de los productos más atractivos, ya que hasta que no vendes el mismo no tributas.

Existe incluso la figura del traspaso (desde 2003), en la que cumpliendo una serie de requisitos puedes traspasar el dinero de un fondo a otro sin tributar. Pagas en el momento en el que vendas, que puede ser dentro de 5, 10 o 15 años… El diferir el pago de impuestos es importantísimo porque esos impuestos que no pagas se acumulan y te generan rentabilidad. A igual rentabilidad, el diferir impuestos hace que tu rentabilidad financiero-fiscal sea muy superior. Pero es cierto que cada vez que quieres liquidez de estos fondos vas a pagar unas comisiones de peaje que, si vas a estar continuamente necesitando liquidez, pueden que no te compensen, ¡estudialas! Si optas por depósitos y no tienes claro cuando te va a hacer falta el dinero, opta por un depósito a la vista o cuenta remunerada donde, no sólo se puede cancelar en cualquier momento, sino realizar retiradas de efectivo total o parcial sin modificar la rentabilidad del producto. Para saber las mejores ofertas en cuentas corrientes, entra en comparadores como Help my cash, y podrás ver el ranking y las opciones que ofrece cada una (dependiendo de tu edad tendrás diferentes ofertas que normalmente podrás preguntar en tu entidad). Fintonic recomienda que abras las menos cuentas posibles, cuantas menos tengas, menor posibilidad de quedarte en descubierto tendrás y por tanto tendrás menos costes. Si todavía son sabes cuanto gana tu banco con tu cuenta registrate en Fintonic.com y descubrelo.

4. No todos los bancos son iguales

Debido a los problemas financieros de numerosas entidades, la solvencia se ha vuelto en un factor importantísimo. ¡Si, ya lo se!, siempre que tengas el dinero en cuentas o depósitos no tiene por qué correr ningún riesgo, ya que el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) español garantiza hasta 100.000 euros por titular y entidad. Si, pero hay dos cosas que debes tener en cuenta:

• En primer lugar, el El FGD no cubre a todas las entidades que operan en España. Las siguientes entidades no gozan de la cobertura del FGD y se rigen por la garantía que prevalezca en el pais de la matriz: – Las sucursales de entidades de crédito extranjeras comunitarias. En este grupo se engloban ABN Amro, Banco BPI, Banco Espirito Santo, ING Direct, Banco Primus, Banco Sygma, Boursorama, Banque Privée Edmond de Rothschild Europe, Triodos Bank o Société Générale. En total, están contabilizadas 79 entidades bajo esta denominación.- Las sucursales de entidades de crédito extranjeras no comunitarias. En este apartado se incluyen ocho sucursales de bancos de países distintos a la Unión Europea. Son las siguientes: Banco de la Nación Argentina, Banco de Brasil, Bank of America, Citibank N.A, Credit Suisse Sucursal en España, Deutsche Bank Trust Company Americas, JPMorgan Chase Bank National Asociation y The Bank of Tokio Mitshubishi, entre otras.
• En segundo lugar, las entidades menos solventes tienen un mayor coste de captación de dinero, los mercados les prestan a un tipo de interés mas alto y ese coste se lo tienen que traspasar a sus clientes. Puede que en el corto plazo te escapes pero a la larga no les queda mas remedio que repercutirselo a sus clientes o generar pérdidas que les lleve a la insolvencia. Según el Informe Oliver Wyman y las calificaciones de las agencias de rating, los bancos más solventes de nuestro país son: -BBVA-Unimm (Uno-e). -Santander (Openbank). -Banesto/iBanesto -Unicaja y Caja España Duero. -Sabadell-CAM. -Bankinter. -Kutxabank-Cajasur. -Caixabank (Banca Cívica). -Ibercaja Sin olvidar a Banca March que fue nombrada la entidad mas solvente de Europa.

  Fuente: Expansion.com (20/5/13)